Vous avez décidé de quitter le troupeau bien protégé des salariés pour vous lancer dans l’aventure de votre propre affaire. Vous serez indépendant en raison sociale individuelle ou en SNC.
L’indépendant n’a plus que l’AVS et l’AI !!!
Savez-vous que vous quittez aussi la prévoyance professionnelle mise en place par votre employeur : plus de 2e pilier, plus de perte de gain en cas d’accident ou de maladie.
Une situation inquiétante
L’AVS sert des rentes aux survivants (conjoint marié et enfants) et une rente de vieillesse. L’AI sert des rentes d’invalidité (à l’assuré et aux enfants). Elles interviennent au plus tôt après 360 jours, mais le plus souvent au bout de deux ans après la survenue de l’invalidité.
Une lacune abyssale durant 720 jours
Si l’indépendant ne s’assure pas volontairement, il ne touchera rien durant les deux premières années en cas d’invalidité (maladie ou accident). Il peut contracter volontairement une assurance accidents et une perte de gain maladie collective ou individuelle pour couvrir cette période. Le plus simple est de couvrir les risques accident et maladie par un seul contrat de perte de gain (collectif ou individuel).
En cas d’invalidité dès le 721e jour
Il peut couvrir le risque invalidité dès le 721e jour par une assurance individuelle 3e pilier (lié ou libre) sous forme d’une rente d’invalidité jusqu’à ses 65 ans.
En cas de décès
Il peut compléter les rentes de survivants de l’AVS par un capital en cas de décès (constant ou décroissant) ou des rentes de survivants dans le cadre d’un 3e pilier (lié ou
libre).
Épargner depuis le début
L’indépendant, ayant souvent prélevé son 2e pilier pour financer ses débuts … se trouve fort dépourvu quand l’heure de la retraite a sonné.
Il n’a droit qu’à une rente AVS, sauf s’il a contracté un 3e pilier lié (avec économies fiscales) avec une prime d’épargne en rapport avec ses objectifs à long terme. Les risques décès et invalidité, mais aussi l’épargne peuvent être inclus dans un seul contrat modulable.
Les avantages
- Renoncer à une affiliation facultative au 2e pilier vous laisse la possibilité de prélever votre 2e pilier en cas de besoin.
- Si vous choisissez de faire une prévoyance individuelle sous forme d’un 3e pilier lié, vous pourrez déduire vos primes mais au plus 20% de votre revenu AVS (ou bénéfice brut d’exploitation).
- Au démarrage, vous pouvez mettre en place une prévoyance minimale à coûts modiques (uniquement risques invalidité et décès si charges familiales) et l’améliorer selon la marche de vos affaires.
- Pour la part épargne, c’est vous qui décidez comment est investi votre argent selon votre profil de risque.
- La prévoyance individuelle est plus souple et modulable qu’un 2e
- Par la suite, l’indépendant peut décider d’entrer dans un 2e pilier (celui de ses employés par exemple) et même faire transférer ses avoirs 3a comme une sorte de libre passage et ainsi améliorer ses prestations.
Les inconvénients
- Une prévoyance individuelle est libre. Beaucoup de nouveaux indépendants font le minimum au début et n’améliorent pas leurs prestations par la suite surtout au niveau de l’épargne. On s’habitue vite à dépenser pour son train de vie plutôt qu’à épargner pour la retraite ! Au moment du pépin ou de la retraite, ils tombent de haut. Le 2e pilier leur évite ce travers.
- La prévoyance individuelle est plus chère à prestations égales qu’un 2e
- L’indépendant doit régulièrement refaire le point sur sa prévoyance pour que les prestations prévues correspondent à l’évolution de ses revenus. Une négligence peut lui coûter cher.
- Les compagnies ont beaucoup de sinistralité en invalidité. Elles deviennent de plus en plus exigeantes et attentives à l’état de santé de l’indépendant au moment de l’acceptation ou de modifications des prestations par la suite.
Comment je peux vous aider
L’indépendant en quittant son statut de salarié perd par la même occasion toute sa prévoyance d’entreprise 30 jours après la fin de ses rapports de travail.
Plus de 2e pilier qu’il a souvent retiré, plus d’assurance-accidents (LAA), plus de perte de gain maladie. Il n’a plus que l’AVS et l’AI. Autant dire que s’il ne fait rien, ses lacunes sont abyssales !
Consultant entreprise, mais aussi courtier spécialisé
Depuis plus de 20 ans, je me suis spécialisé dans la prévoyance entreprise et je suis enregistré auprès de la FINMA comme courtier non-lié (indépendant).
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